金利が高い!と言ってもそんなに大きな差があるわけではありません

よく比べられる銀行カードローンとの金利比較表です。

 

中には1%台の金利もありますが初めて借りる時に最低金利で借りられることはまずありません。ほとんどの場合最高金利での借入となります。

三井住友銀行カードローン 4.0%〜14.5%
りそな銀行プレミアムカードローン 3.5%〜12.475%
みずほ銀行カードローン 2.0%〜14.0%
横浜銀行カードローン 1.9%〜14.6%
楽天銀行スーパーローン 1.9%〜14.5%
アコム 3.0%〜18.0%
モビット 3.0%〜18.0%
アイフル 3.0%〜18.0%

はじめて借りる時に金利が高くなる3つの理由

信用がない 企業であればともかく個人の場合金融機関との信頼関係は無いに等しいものです。住宅ローンを契約していれば金利優遇といった銀行もありますが、ごくわずかです。
貸し手の利益が少ない 数百万円、数千万円なら別ですが数十万円で金利を下げてしまうと、利益としての利息額も少なくなってしまうためです。
最低金利は高額融資向け 例えば500万円借りた時に金利が18%とかでは、利息だけで大変な額になってしまい誰も借りてはくれません。借入額に応じて金利は下げていくのが一般的です。

30万円借りると14%と18%でどのくらい違うのか

30万円を24回払で返済していくとローンシミュレーションでは以下のようになりました。※参考値です。実際の金額とは多少誤差があります。

金利 利息 支払合計
14% 59,454円 359,454円
18% 45,693円 345,693円

24回払ですから2年で13,761円、1ヶ月あたり573円の差です。

 

これを大きいと考えるか小さいと考えるかは個人の考えですが、消費者金融等に抱かれている莫大な利息とはイメージが全く違うと思います。

 

更に近年では銀行カードローンも社会問題化し自粛の傾向となっていることからも、銀行というネームバリューで先入観が働いているのかもしれません。

【例】銀行カードローン利息

極度額 100万円以下 100万円超200万円以下 700万円超800万円以下
借入利率 年12.0%〜14.5% 年10.0%〜12.0% 年4.0%〜4.5%

三井住友銀行カードローンより(2018年9月現在)

なんで1%台の金利とかがあるの?

まずは前述のように500万円借りて18%の金利だったら大変な金額になり現実的ではありません。

 

もっとも貸金業法によって100万円以上の貸付の場合は上限金利が15%までと決まっているので法外な金利になることはありませんが、それでも高額の借入の際に金利が高いと躊躇してしまいます。

 

ですからそうした大口の借り入れがあった際、信用状況などと照らし合わせ金利を調整していくのです。

 

アコムなど消費者金融系は上限が800万円が多いですが、銀行系は1000万円が貸付条件のところもあります。

金利が高いと怖いと感じてしまう

「返しても返しても利息が減らない」ということを聞いたことがあるかも知れません。

 

これは返し方に問題がある場合もあります。

 

金利というのは一度契約しているわけですから基本的に変動しません。ですから予定通りに返していれば確実に返済すべき残高は減っていきます。

 

しかしアコムでは最低返済金額というのが決まっています。

利用限度額 割合(金利18%の場合)
1万円〜30万円 4.20%
30万円超〜100万円未満 3.00%

これはアコムで設定されている金額ですから「とりあえずこれだけ返しておけばいい」と思いがちです。

 

しかし、簡単に言うとこの最小返済金額通りに返していたのでは返済額が減っていくスピードが結果的に遅くなっていくということです。つまり金利が大きすぎるということではないのです。

 

この返済額をしっかりシミュレーションして、その通り返済していけば予定通りに終わります。

 

これをついつい最小金額で返してしまうと返済期間も長くなります。アコムでは追加返済、一括返済も可能ですので、返せる時は1円でも多く返すことが利息を少なくする方法なのです。

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