どうして「消費者金融は返済に追われる!」というイメージがあるのか

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  • 返しても返しても返済が追いつかない…
  • ◯◯◯万円借金したら終わりだ

そういう話ってよく耳にするかと思います。返済しても元金が減らず利子だけ払い続けているような状態になるとこのように感じてしまいます。

 

そうなるとまず「金利が高いから!」という考えに行き着きます。

本当に金利が高いのか

確かに高いです。現在の金利の主流はアコムやレイクALSAなどが上限18%、大手銀行の三井住友銀行カードローンなどは上限14.5%となっています。

 

しかし大手銀行なら金利が安い!というと圧倒的な差があるわけではありません。

 

3.5%の金利差の場合、仮に100万円借りた時の年間金利差は単純計算で35,000円、月に直すと3,000円以下です。

CHECK金利は融資金額に応じて変動します。ほとんどの場合100万円以下だと上限一杯の金利が設定されます。これは各社ホームページ・大手銀行でも「お借入利率」として公表されています

ではなぜ消費者金融は金利が高いと感じるかというと、銀行系のマイカーローンなど目的別ローンは金利が3%台だったりなどするのでそうした商品ラインナップの違いから消費者金融の高さのイメージが付いている可能性があります。

 

実は大手銀行であっても無担保などのフリーローンは金利が高く設定されているのです。

延滞した時の金利が大きいんじゃないの?

金利というのは一時期社会問題化もしたので現在は法律で上限が明確化されています。

 

延滞すると通常の金利に加えて「遅延損害金」として金利が上乗せされます。これが莫大なんじゃないか?と考えてしまいますよね。

 

しかし遅延損害金もよーく見ると、レイクALSAは20%となっていて例えば三井住友銀行は19.94%、その他有名銀行系もほぼ20%という数字でほぼ同じ金利額なのです。

 

ですからこれも差があるわけではないのです。

返済に追われるのは1回の返済金額が少ないから

返済には「最低返済金額」というものが存在します。「毎月最低これだけは返してくださいねー」という金額ですね。銀行によっては「約定返済金額」とも言います。

 

もちろん返済日にお金がなかったら返済金額は少いほうがありがたいのは当然ですが、そこに甘んじてしまうのが根本原因ということも事実です。

30万円を毎月最低額の返済だと約6年かかる

30万円借りたとしてレイクALSAでは最低返済額が7,000円です。これをシミュレーションしてみると支払い回数は69回に達します。実に5年9ヶ月間払い続けるというわけです。
レイク返済シミュレーション
返済の内訳を見ると元金への返済が2,500円程度なのに対して利息支払いが4,400円!とかになっています。

 

これではいつまでたっても返済が終わらない!と感じてしまうのも当然ですね。しかも延滞してしまって遅延損害金が加算されたら、それはもう元金が減るどころの話ではなくなってしまう…ということです。

50万円以下、最低返済額で返し続けた場合の返済シミュレーション(貸付利率は18%)

借入額 返済総額 利息額 返済回数
10万円 125,771円 25,771円 32回
30万円 377,351円 77,351円 32回
50万円 716,429円 216,429円 52回

100万円以上、最低返済額で返し続けた場合の返済シミュレーション(貸付利率は15%)

借入額 返済総額 利息額 返済回数
100万円 1,344,001円 344,001円 50回
200万円 2,707,353円 707,353円 52回

※レイクALSA公式サイトより引用。このシミュレーションは参考値です。

それぞれの借入金額において最少返済金額で返し続けた場合の返済表

回数 返済金額 元金分 利息分 返済後残高
1 4,000 2,521 1,479 97,479
2 4,000 2,558 1,442 94,921
3 4,000 2,596 1,404 92,325
4 4,000 2,635 1,365 89,690
5 4,000 2,674 1,326 87,016
6 4,000 2,713 1,287 84,303
7 4,000 2,753 1,247 81,550
8 4,000 2,794 1,206 78,756
9 4,000 2,835 1,165 75,921
10 4,000 2,877 1,123 73,044
11 4,000 2,920 1,080 70,124
12 4,000 2,963 1,037 67,161
13 4,000 3,007 993 64,154
14 4,000 3,051 949 61,103
15 4,000 3,097 903 58,006
16 4,000 3,142 858 54,864
17 4,000 3,189 811 51,675
18 4,000 3,236 764 48,439
19 4,000 3,284 716 45,155
20 4,000 3,332 668 41,823
21 4,000 3,382 618 38,441
22 4,000 3,432 568 35,009
23 4,000 3,483 517 31,526
24 4,000 3,534 466 27,992
25 4,000 3,586 414 24,406
26 4,000 3,639 361 20,767
27 4,000 3,693 307 17,074
28 4,000 3,748 252 13,326
29 4,000 3,803 197 9,523
30 4,000 3,860 140 5,663
31 4,000 3,917 83 1,746
32 1,771 1,746 25 0
125,771 100,000 25,771

回数 返済金額 元金分 利息分 返済後残高
1 12,000 7,562 4,438 292,438
2 12,000 7,674 4,326 284,764
3 12,000 7,788 4,212 276,976
4 12,000 7,903 4,097 269,073
5 12,000 8,020 3,980 261,053
6 12,000 8,138 3,862 252,915
7 12,000 8,259 3,741 244,656
8 12,000 8,381 3,619 236,275
9 12,000 8,505 3,495 227,770
10 12,000 8,631 3,369 219,139
11 12,000 8,758 3,242 210,381
12 12,000 8,888 3,112 201,493
13 12,000 9,020 2,980 192,473
14 12,000 9,153 2,847 183,320
15 12,000 9,288 2,712 174,032
16 12,000 9,426 2,574 164,606
17 12,000 9,565 2,435 155,041
18 12,000 9,707 2,293 145,334
19 12,000 9,850 2,150 135,484
20 12,000 9,996 2,004 125,488
21 12,000 10,144 1,856 115,344
22 12,000 10,294 1,706 105,050
23 12,000 10,446 1,554 94,604
24 12,000 10,601 1,399 84,003
25 12,000 10,758 1,242 73,245
26 12,000 10,917 1,083 62,328
27 12,000 11,078 922 51,250
28 12,000 11,242 758 40,008
29 12,000 11,409 591 28,599
30 12,000 11,577 423 17,022
31 12,000 11,749 251 5,273
32 5,351 5,273 78 0
377,351 300,000 77,351

回数 返済金額 元金分 利息分 返済後残高
1 14,000 6,603 7,397 493,397
2 14,000 6,701 7,299 486,696
3 14,000 6,800 7,200 479,896
4 14,000 6,901 7,099 472,995
5 14,000 7,003 6,997 465,992
6 14,000 7,106 6,894 458,886
7 14,000 7,212 6,788 451,674
8 14,000 7,318 6,682 444,356
9 14,000 7,426 6,574 436,930
10 14,000 7,536 6,464 429,394
11 14,000 7,648 6,352 421,746
12 14,000 7,761 6,239 413,985
13 14,000 7,876 6,124 406,109
14 14,000 7,992 6,008 398,117
15 14,000 8,111 5,889 390,006
16 14,000 8,231 5,769 381,775
17 14,000 8,352 5,648 373,423
18 14,000 8,476 5,524 364,947
19 14,000 8,601 5,399 356,346
20 14,000 8,729 5,271 347,617
21 14,000 8,858 5,142 338,759
22 14,000 8,989 5,011 329,770
23 14,000 9,122 4,878 320,648
24 14,000 9,257 4,743 311,391
25 14,000 9,394 4,606 301,997
26 14,000 9,533 4,467 292,464
27 14,000 9,674 4,326 282,790
28 14,000 9,817 4,183 272,973
29 14,000 9,962 4,038 263,011
30 14,000 10,109 3,891 252,902
31 14,000 10,259 3,741 242,643
32 14,000 10,411 3,589 232,232
33 14,000 10,565 3,435 221,667
34 14,000 10,721 3,279 210,946
35 14,000 10,880 3,120 200,066
36 14,000 11,041 2,959 189,025
37 14,000 11,204 2,796 177,821
38 14,000 11,370 2,630 166,451
39 14,000 11,538 2,462 154,913
40 14,000 11,709 2,291 143,204
41 14,000 11,882 2,118 131,322
42 14,000 12,058 1,942 119,264
43 14,000 12,236 1,764 107,028
44 14,000 12,417 1,583 94,611
45 14,000 12,601 1,399 82,010
46 14,000 12,787 1,213 69,223
47 14,000 12,976 1,024 56,247
48 14,000 13,168 832 43,079
49 14,000 13,363 637 29,716
50 14,000 13,561 439 16,155
51 14,000 13,761 239 2,394
52 2,429 2,394 35 0
716,429 500,000 216,429

回数 返済金額 元金分 利息分 返済後残高
1 27,000 14,672 12,328 985,328
2 27,000 14,853 12,147 970,475
3 27,000 15,036 11,964 955,439
4 27,000 15,221 11,779 940,218
5 27,000 15,409 11,591 924,809
6 27,000 15,599 11,401 909,210
7 27,000 15,791 11,209 893,419
8 27,000 15,986 11,014 877,433
9 27,000 16,183 10,817 861,250
10 27,000 16,382 10,618 844,868
11 27,000 16,584 10,416 828,284
12 27,000 16,789 10,211 811,495
13 27,000 16,996 10,004 794,499
14 27,000 17,205 9,795 777,294
15 27,000 17,417 9,583 759,877
16 27,000 17,632 9,368 742,245
17 27,000 17,850 9,150 724,395
18 27,000 18,070 8,930 706,325
19 27,000 18,292 8,708 688,033
20 27,000 18,518 8,482 669,515
21 27,000 18,746 8,254 650,769
22 27,000 18,977 8,023 631,792
23 27,000 19,211 7,789 612,581
24 27,000 19,448 7,552 593,133
25 27,000 19,688 7,312 573,445
26 27,000 19,931 7,069 553,514
27 27,000 20,176 6,824 533,338
28 27,000 20,425 6,575 512,913
29 27,000 20,677 6,323 492,236
30 27,000 20,932 6,068 471,304
31 27,000 21,190 5,810 450,114
32 27,000 21,451 5,549 428,663
33 27,000 21,716 5,284 406,947
34 27,000 21,983 5,017 384,964
35 27,000 22,254 4,746 362,710
36 27,000 22,529 4,471 340,181
37 27,000 22,806 4,194 317,375
38 27,000 23,088 3,912 294,287
39 27,000 23,372 3,628 270,915
40 27,000 23,660 3,340 247,255
41 27,000 23,952 3,048 223,303
42 27,000 24,247 2,753 199,056
43 27,000 24,546 2,454 174,510
44 27,000 24,849 2,151 149,661
45 27,000 25,155 1,845 124,506
46 27,000 25,465 1,535 99,041
47 27,000 25,779 1,221 73,262
48 27,000 26,097 903 47,165
49 27,000 26,419 581 20,746
50 21,001 20,746 255 0
1,344,001 1,000,000 344,001

回数 返済金額 元金分 利息分 返済後残高
1 53,000 28,343 24,657 1,971,657
2 53,000 28,692 24,308 1,942,965
3 53,000 29,046 23,954 1,913,919
4 53,000 29,404 23,596 1,884,515
5 53,000 29,767 23,233 1,854,748
6 53,000 30,134 22,866 1,824,614
7 53,000 30,505 22,495 1,794,109
8 53,000 30,881 22,119 1,763,228
9 53,000 31,262 21,738 1,731,966
10 53,000 31,647 21,353 1,700,319
11 53,000 32,038 20,962 1,668,281
12 53,000 32,433 20,567 1,635,848
13 53,000 32,833 20,167 1,603,015
14 53,000 33,237 19,763 1,569,778
15 53,000 33,647 19,353 1,536,131
16 53,000 34,062 18,938 1,502,069
17 53,000 34,482 18,518 1,467,587
18 53,000 34,907 18,093 1,432,680
19 53,000 35,337 17,663 1,397,343
20 53,000 35,773 17,227 1,361,570
21 53,000 36,214 16,786 1,325,356
22 53,000 36,660 16,340 1,288,696
23 53,000 37,112 15,888 1,251,584
24 53,000 37,570 15,430 1,214,014
25 53,000 38,033 14,967 1,175,981
26 53,000 38,502 14,498 1,137,479
27 53,000 38,977 14,023 1,098,502
28 53,000 39,457 13,543 1,059,045
29 53,000 39,944 13,056 1,019,101
30 53,000 40,436 12,564 978,665
31 53,000 40,935 12,065 937,730
32 53,000 41,439 11,561 896,291
33 53,000 41,950 11,050 854,341
34 53,000 42,468 10,532 811,873
35 53,000 42,991 10,009 768,882
36 53,000 43,521 9,479 725,361
37 53,000 44,058 8,942 681,303
38 53,000 44,601 8,399 636,702
39 53,000 45,151 7,849 591,551
40 53,000 45,707 7,293 545,844
41 53,000 46,271 6,729 499,573
42 53,000 46,841 6,159 452,732
43 53,000 47,419 5,581 405,313
44 53,000 48,003 4,997 357,310
45 53,000 48,595 4,405 308,715
46 53,000 49,194 3,806 259,521
47 53,000 49,801 3,199 209,720
48 53,000 50,415 2,585 159,305
49 53,000 51,036 1,964 108,269
50 53,000 51,666 1,334 56,603
51 53,000 52,303 697 4,300
52 4,353 4,300 53 0
2,707,353 2,000,000 707,353

返済する利息が変わる「残高スライド」方式

レイクALSAでは「残高スライドリボルビング方式」と「元利定額リボルビング方式」による返済方式があります。

 

この「リボルビング方式」は似たような言葉も沢山あり理解しにくいため、多くの方は提示された返済額で利息を支払っていると思います。

 

決してレイクALSAでも法外な金利や利息をとっているわけではなく、本来は返済負担を軽くするための方式でもありますが「返しても返しても元金や利息が減らない」と言われる原因にもなりかねないのです。

残高スライドリボルビング方式 借入残高に応じて最低返済額が決まる
元利定額リボルビング方式 毎月決まった金額での返済

この2つは似ているようで全然違います。元利定額方式は計算もしやすいですが、特に残高スライド方式については放っておくと支払期間がどんどん伸びます。

 

支払期間が長くなる=利息を払い続ける期間が長くなる

 

よってこれを理解するかしないかで利息額は減らすことができるのです。

残高スライドリボルビング方式の意味

借入残高に応じて最低返済額が決まるというのは、最後に借り入れた時の残高に応じて最低返済額が変化するということです。

例えばレイクALSAで20万円借りている時は最低返済額は8,000円ですが、返済が進み10万円になってくると4,000円に減るのです。

 

逆に10万円まで減った後に5万円借りて15万円が借りている残高になると8,000円に戻ります。(別表の通り)

利用残高 毎月の最低返済額 返済回数
1〜100,000円 4,000円 36回以内
100,001〜200,000円 8,000円
200,001〜300,000円 12,000円
300,001〜400,000円 13,000円 60回以内
400,001〜500,000円 14,000円

こうなると返済シミュレーションとは内容が変わってきます。返済シミュレーションでは一定の金額のみで返済することを前提にしているので、本来の返済パターンとは異なることが多々あるのです。

 

この事例で言うと、もともと8,000円のペースで返済していたのが急に4,000円になったりする訳ですから単純に返済スピードが半分になったということです。

 

一見返済額が減ったので利息も減ったような気になってしまいがちですがそうではありません。
更にレイクALSAの返済方式である「残高スライドリボルビング方式」は借入残高が減ってくると最低返済金額も変化します。

 

正しく理解しておかないと「利息が減った」と勘違いして、更に返済が伸びることになるので注意しましょう。

できるだけ早く・多く返済しましょう!

それが出来たら苦労はしない、となってしまいそうですがレイクALSAでも一括返済や最低返済額以上の返済は常時受け付けており、最低返済額以上返済した場合は元金の返済に充てられます。

最低返済金額より多く返す 多い分は元金に返済に充てられる
返済日より早く返す 利息の返済に充てられた後元金に充てられる
POINT元金が減ると利息はその時点の元金にかかるので利息金額も低下します。

 

ですからお金がある時にはできるだけ多く返済していったほうが単純に早く返済が終わるだけではなく、支払う金額も少なく済ませることが出来るのです。

繰り返しますが消費者金融も銀行も内容は同じです

全く同じというわけではなく金利など若干の差はありますが取引方法には大きな差はありません。

 

借り入れする方の諸事情はありますが銀行カードローンを結局払いきれなくなって自己破産する人が増え、銀行カードローンも消費者金融のように年収の◯分の1までしか融資しないなど自主規制を検討する銀行が増えました。

 

社会問題化した銀行カードローン問題のように支払いが追いつかなる人は結局どこから借りても同じ結果になりがちなのです。

 

お金を借りるのはどこが良いか?は需要ですが、まずは返済プランをよく研究し利用しやすいところで借り入れするのがオススメです。

 

※各金利等は2017年12月現在の数値です。詳細は各社公式ページでご確認下さい。

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