どうして「消費者金融は返済に追われる！」というイメージがあるのか
- 返しても返しても返済が追いつかない…
- ◯◯◯万円借金したら終わりだ
そういう話ってよく耳にするかと思います。返済しても元金が減らず利子だけ払い続けているような状態になるとこのように感じてしまいます。
そうなるとまず「金利が高いから！」という考えに行き着きます。
本当に金利が高いのか
確かに高いです。現在の金利の主流はアコムやレイクなどが上限18%、大手銀行の三井住友銀行カードローンなどは上限14.5%となっています。
しかし大手銀行なら金利が安い！というと圧倒的な差があるわけではありません。
3.5%の金利差の場合、仮に100万円借りた時の年間金利差は単純計算で35,000円、月に直すと3,000円以下です。
ではなぜ消費者金融は金利が高いと感じるかというと、銀行系のマイカーローンなど目的別ローンは金利が3%台だったりなどするのでそうした商品ラインナップの違いから消費者金融の高さのイメージが付いている可能性があります。
実は大手銀行であっても無担保などのフリーローンは金利が高く設定されているのです。
延滞した時の金利が大きいんじゃないの？
金利というのは一時期社会問題化もしたので現在は法律で上限が明確化されています。
延滞すると通常の金利に加えて「遅延損害金」として金利が上乗せされます。これが莫大なんじゃないか？と考えてしまいますよね。
しかし遅延損害金もよーく見ると、アコムは20%となっていて例えば三井住友銀行は19.94%、その他有名銀行系もほぼ20%という数字でほぼ同じ金利額なのです。
ですからこれも差があるわけではないのです。
返済に追われるのは1回の返済金額が少ないから
返済には「最低返済金額」というものが存在します。「毎月最低これだけは返してくださいねー」という金額ですね。銀行によっては「約定返済金額」とも言います。
もちろん返済日にお金がなかったら返済金額は少いほうがありがたいのは当然ですが、そこに甘んじてしまうのが根本原因ということも事実です。
30万円を毎月最低額の返済だと約6年かかる
30万円借りたとしてレイクでは最低返済額が7,000円です。これをシミュレーションしてみると支払い回数は69回に達します。実に5年9ヶ月間払い続けるというわけです。
返済の内訳を見ると元金への返済が2,500円程度なのに対して利息支払いが4,400円！とかになっています。
これではいつまでたっても返済が終わらない！と感じてしまうのも当然ですね。
ここに遅延損害金が加算されたら、それはもう元金が減るどころの話ではなくなってしまう…ということです。
よく「ご利用は計画的に」と言われますが、こうしたところでの計画性が重要なんですね！
支払いが終わらないと感じる時の対処法
できるだけ早く・多く返済しましょう！
それが出来たら苦労はしない、となってしまいそうですが各社とも一括返済や最低返済額以上の返済は常時受け付けており、最低返済額以上返済した場合は元金の返済に充てられます。
ですからお金がある時にはできるだけ多く返済していったほうが単純に早く返済が終わるだけではなく、支払う金額も少なく済ませることが出来るのです。
繰り返しますが消費者金融も銀行も内容は同じです
全く同じというわけではなく金利など若干の差はありますが取引方法には大きな差はありません。
借り入れする方の諸事情はありますが銀行カードローンを結局払いきれなくなって自己破産する人が増え、銀行カードローンも消費者金融のように年収の◯分の1までしか融資しないなど自主規制を検討する銀行が増えました。
社会問題化した銀行カードローン問題のように支払いが追いつかなる人は結局どこから借りても同じ結果になりがちなのです。
お金を借りるのはどこが良いか？は需要ですが、まずは返済プランをよく研究し利用しやすいところで借り入れするのがオススメです。
※各金利等は2017年12月現在の数値です。詳細は各社公式ページでご確認下さい。
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